perjantai 22. syyskuuta 2017

Luottokortti - uhka vai mahdollisuus?

Sain asuntolainan yhteydessä elämäni ensimmäisen luottokortin. Tämä tuntui olevan useammallakin pankilla eräänlainen kaupan päälle-porkkana, sillä sekä Nordea että Osuuspankki minulle lupasivat luottokortin, mikäli vain asuntolainaan asti pääsisimme. Osuuspankki tarjosi 2000 euron luottorajan luottokorttia, ja Nordea muistaakseni hieman pienempää, olisiko ollut 1500 euroa.



Meikäläisellä ei ole ikinä ollut luottokorttia, enkä ole sitä oikein osannut edes toivoa. Ennen luottokorttia en oikein edes tiennyt mitä sillä tekisi. Ainoa kortin tuoma etu oli eräänlainen turva esimerkiksi lentolippuja varatessa. Jos maksat lennot luotolla ja lentoyhtiö ehtii kaatua ennen matkaani, saat rahasi takaisin. Jos taas olisit maksanut lentosi perinteisin keinoin, olisit varmaan jäänyt ilman rahojasi. Myös ulkomailla asioidessa luottokortti tuntuu olevan hyvä pitää lompakossa.

Oma nihkeä suhtautumiseni luottokorttiin on melko varmasti peruja yläasteen ja lukion yhteiskuntaopin tunneilta. Kerroinkin niistä jo hieman yhdessä opintolaina-tekstissäni. Yhteiskuntaopin tuntieni selvä ohjeistus tuntui olevan, että vältä velkaa aina viimeiseen asti. Velan ottaminen on aina ensimmäinen askel luottotietojen menetykseen ja leipäjonoon.


Luottokortti nyt myös minun lompakkooni

Pääsin lopulta asuntolaina-asioissa sopimukseen Osuuspankin kanssa, ja sainkin käyttööni luottokortin. Kiinnostukseni asiaan oli pyöreä nolla, sillä asuntolainaahan minä olin hakemassa. Jos minulta olisi kysytty lainaneuvotteluissa, että haluanko ilmaisen luottokortin, olisin luultavasti vastannut etten tarvitse. Nyt se kuitenkin tuli "väkisin" kylkiäisenä, joten ajattelin sen antaa vain tulla lainan mukana. Enhän minä sitä käyttäisi kuin korkeintaan poikkeustilanteissa.

Noh, eihän tuo ajatus kortin harvinaisesta käytöstä kauaa kestänyt. Nimittäin vahingossa tuli korkattua tuo kortti. Vasta myöhemmin kun kirjauduin verkkopankkiin, huomasin parit korttiostokseni menneen vahingossa luoton puolelta. Voi ei! Alussa minulla oli jopa pieni paniikki. Miksen katsonut maksaessani tarkemmin? Mietin jopa heti luottovelkani poismaksua, ettei se kummittelisi tuolla jossain takana. Olisihan minulla ollut varaa maksaa tuo muutaman euron pois hetikin. Noh, alkupaniikin jälkeen hieman rauhoituin, ja ajattelin että joskushan se lasku sieltä vielä tulee.

Pari viikkoa myöhemmin eteeni tuli pyykkikoneen ostaminen. Satuin löytämään muutaman kuukauden etsinnän jälkeen hyvän tarjouksen, jossa laadukas pyykkikone oli kaupan tarjoushinnalla. Tähän tulikin sitten ensimmäistä kertaa käytettyä luottoa ihan tietoisesti.

Viimein lasku käteen ja maailma aukeni

Lopulta sain luottokorttilaskun noin kuukausi ensimmäisten ostojen jälkeen. Laskun jälkeen minulla oli vielä reilu pari viikkoa aikaa eräpäivään, eli reilun kuukauden ilmainen vippi on tällä mahdollista itselleni junailla.

Tässä vaiheessa alkoikin hieman ajatukseni muuttumaan. Luottokortilla olisi mahdollista pelata itselleni hieman "pahan päivän säästöjä". Aiemmin olen tottunut pitämään tililläni aina tonnista kolmeen "hätävaraa", joka on ehkä aika paljon. Toisaalta taas eipä minulle koskaan ole sellaista pahaa päivää vielä tullut. Tai noh, edellisen autoni aikaan sellaisia tuli jonkinlaisia. Niistä selvittiinkin suorastaan naarmuitta hyvien säästöjen ansiosta. Lisäksi itselläni on siinä mielessä hyvä tilanne, että olen lämpissä väleissä vanhempieni kanssa. Mikäli joku suurempi menoreikä sattuisi yllättämään, myös vanhempani varmasti jeesaisivat tarvittaessa.

Luottokorttilaskun kykenen aika helposti maksamaan pois heti kun pitääkin. Olen siinä mielessä hyvässä työpaikassa, että meillä palkkapäivä on joka toisen viikon perjantai. Tili tulee siis kahden viikon välein. Pidän tätä loistavana asiana, sillä tuloja tulee tasaisemmin pitkin vuotta, ja oman henkilökohtaisen talouden suunnitteleminen on paljon helpompaa.

Tämän melko varovaisen käteisen jemmaamisen takia olenkin vuosien varrella menettänyt monta hyvää paikkaa ostaa osakkeita. Monesti hyvän ostopaikan aikaan olen valitellut käteisen riittämättömyyttä, ja hampaat irvessä joutunut todistamaan miten jokin arvostamani osake on kaupan suorastaan tarjoushinnoin. Esimerkkinä mainittakoon Sampo keväällä ja kesällä 2016. Sampoa sai parhaimmillaan jopa 35 eurolla, mutta minä tuolloin jouduin passaamaan tilanteen käteisen puuttumisen vuoksi. Tai ei minulta mitään käteistä varsinaisesti puuttunut, sillä halusin varmistaa tililläni olevan vähintään nelinumeroisen summan. Sitten taas kun olin saanut kasaan mielestäni tarpeeksi rahaa ostolaidalle lähtemiseen, olivat kurssit mielestäni kohonneet jo liian suuriksi.

Muistakaa järki päässä

Luottokortti antaa minulle kenties jatkossa hieman vapaammat kädet toimia edellisen kaltaisissa tilanteissa. Voin suht huoletta vetää tilini entistä lähemmäs nollaa, sillä mikäli minua kohtaa jonkin sortin yllättävät menot, voin käyttää tarvittaessa luottokorttia. Tosin aivan riskitöntähän tämä malli ei todellakaan ole. Voin kuvitella sen ikävän tunteen, kun tyhjennän tilini johonkin osakkeeseen, eläen loppukuukauden luoton avulla. Luottokorttilaskun tullessa taas joudun maksamaan "rästini" ja jos taas samalla rästini aiheuttajat, eli ostamani osakkeet ovat menettäneet laskeneet ostohetkellä, niin kyllä se varmasti kaihertaa.

Toinen tärkeä asia luottokortin kanssa on muistaa maksaa laskut kokonaisuudessaan. Omalla kohdallani luottokortin minimilyhennys on 60 euroa, minkä OP-Visa vaatii. Laskuissa oletuksena näyttäisi olevan tuon minimin maksaminen, mutta ehdottomasti kannattavinta on maksaa kaikki luottonsa heti pois. Mikäli minulta jää jotain maksamatta, lähtee luottokorko juoksemaan. Se ei mitään halpaa ole, sillä koron suuruus on 6,669 %. Tästä syystä täytyy olla tarkkana laskua maksaessa, että muistan näppäillä koko laskun summan, enkä minimiveloitusta kuten lasku ehkä tyrkyttää. Näppäilyvirhe voi maksaa helposti monia euroja.

Mitään oman talouteni äärirajoille vetämistä en todellakaan aio harrastaa. Tämän tekstin sanoma oli vain pohtia luottokortin mukanaan tuomia etuja. Se antaa oman talouteni ylläpitoon hieman pelivaraa, mutta pelivaran myötä myös oman tarkkuuden tasoa tulee nostaa. Nähtäväksi jää, tuleeko luottokortti pienentämään omia käteisvarojani.

5 kommenttia:

  1. Tämä totta. Itse tajusin juuri vähän aikaa sitten että korkohan visassa on se 6%. Muistelin jotain mennyttä aikaa että se olisi ollut halpaa. Liekö noussut tai tietoisuus lisääntynyt. Päälle tietenkin tilinhoitomaksut ja olemassa olosta monessa kortissa vielä kuukausimaksut.

    Itse otin hätävaraksi BN:n kortin. Siis sen josta saa niit ä lentopisteitä ;). Voisi tuon S-yhdistelmäkortin käytön vaihtaa debit-kortiksi kun sellainenkin olisi.

    VastaaPoista
  2. Itse pidän käytännössä luottokorttia hätävarana ja toistaiseksi pyrin työntämään kaiken rahan osakkeisiin tai lainanlyhennykseen. Pystyn aina maksamaan luottokortin laskun ennen eräpäivää kokonaisuudessaan, joten mitään kuluja ei tule(kuukausimaksutkin hoituvat bonuksilla). Mielestäni oikein käytettynä luottokortti antaa sinulle parhaimmillaan puolitoista kuukautta aikaa kerätä rahaa laskun maksamiseen, joka helpottaa talouden hallintaa.

    VastaaPoista
  3. Luottokortissa voi olla merkittäviä etuja. Autonvuokrauksessa tai usein hotellissa tarvitaan luottokortti melkein välttämättä. Mulla on Norwegian Bankin kortti (pelkkä Visa Credit), jossa saa matkavakuutuksen ja lentopisteitä kaikista ostoksista. Vuosikorko olisi hurjat yli 20% mutta ei tule mitään kustannuksia kun luoton maksaa aina kuukausittain pois. Ilman muuta käytän vain tuota korttia, sen lähimaksua yleensä.

    VastaaPoista
  4. Ehdottomasti mahollisuus, Bank Norwegianin kortilla säästettiin just satanen lennoista :) http://www.osinkokuningas.com/2017/08/nain-saastin-sievoisen-summan-lennoista.html

    VastaaPoista
  5. Oma tapani maksaa ei ehkä ole perinteinen, mutta maksan kaikki ostokset luotolla. Itselleni olen tätä perustellut siten, että visa-electron kortti on hidas, visa debit voi aiheuttaa huomaamatta tilinylityksen, mutta luotossa riittää kun kuukausittain maksaa laskun. Usein luottokortti on myös nopein kortti. Pienemmissä liikkeissä debit puolella on mennyt se parikin minuuttia varmistaa maksu, mutta luotolla menee yleensä heti läpi.

    Luottoa jatkuvasti käyttäessä saan 1,5x kuukauden säännöllisten menojen verran jatkuvaa ilmaista lainaa. Sijoittamalla tämän osakkeisiin saan tuottoa ainakin kaupan bonuskorttien verran, mikä on bonuskorttivihaajalle hieno ajatus. Enää tilillä ei tarvitse lepuuttaa samalla tavalla rahaa kuin aiemmin, vaan riittää kun on esim. osakkeita, joita voi tarvittaessa myydä.

    Yksi omituinen etu on, että luottokorttilaskulla veloitukset näkyy todellisen ostopäivän mukaan. Esim. Nordean Debit ja Electron korteilla ostopäivää ei vain näe mistään. Tässä olisi kyllä pankillakin parannettavaa.

    Toisaalta luottokortit on suunniteltu viemään käyttäjänsä rahat, ja se että rahaa ja lainaa on monessa paikassa tekee omaisuuden arvioimisen vaikeammaksi. Omaa tapaani ei todellakaan voi suositella kaikille. Tiedän ihmisiä joilla budjetti ei pysy hanskassa ja luotto on aina tapissa. Jos korkoja joutuu maksamaan puuha ei ole enää edullista.

    VastaaPoista

Finanssikriisin arvet näkyvät yhä osinkosijoittajalle

Odotatko pörssien romahtamista vesi kielellä, jotta pääset tankkaamaan halpoja osakkeita mielin määrin? Varmasti monet piensijoittajat miett...