perjantai 1. joulukuuta 2017

Fiksut saa palautuksia, hölmöt mätkyjä

Marraskuu on Verohallinnon näkyvyyden kulta-aikaa. Kyseinen kuukausi starttaa aina edellisvuoden verotietojen julkistamisella. Marraskuun ensimmäisenä arkipäivänä pystyy näppärästi tarkistamaan kenen tahansa tulot. Tänä vuonna päivä ei osunut onneksi viikonlopulle, joten heti 1.11. noin aamukahdeksasta eteenpäin iltapäivälehdet revittelevät varmaan satoja uutisia julkkisten tuloista.

Verotietojen julkistaminen kiinnostaa meikäläistä yleensä melko paljon. Tosin tänä vuonna päivä jäi kyllä lopulta minun kohdaltani laiskaksi. En jaksanut avata varmaan yhtäkään uutista kenenkään tuloista. Tällä kertaa pelkät otsikot riittivät. Enkä edes tapani mukaan katsellut Keski-Suomen suurituloisimpia läpi. En oikein tiedä miksi tässä kävi näin. Ei vain ollut aikaa. Tosin onneksi nuo uutiset pysyvät netissä tallessa toisin kuin paperiset sanomalehdet. Voin alkaa perkaamaan muiden tuloja myöhemminkin jos siltä tuntuu.

Yleensä tuota marraskuun ensimmäistä haukutaan "kansalliseksi kateuspäiväksi", mutta ainakaan minun kohdallani tuo ei pidä paikkansa. Olen ehkä vähän erilainen suomalainen, mutta meikäläinen osaa myös motivoitua muiden tuloista. Tulee luettua niitä yrittäjien tarinoita, jotka kertovat miten pääsivät omalla työllään noille listoille. Samoin olen joskus jopa vertaillut Nalle Wahlroosin pääomatuloja edellisiin vuosiin, kuten myös verrannut Nordean ja Sammon osinkoja. Olen verrannut mm sitä, että näkyykö näiden kahden yhtiön nousevat osingot Nallen pääomatuloissa. Ja kai se itsellänikin pienenä motivaattorina olisi joskus päätyä noille samaisille listoille.




Meikäläisen on helppo kannattaa tätä "kateuspäivää", koska kovin suurta pelkoa meikäläisen päätymisestä lehtien sivuille tuskin on. Näinhän se vähän tuntuu menevän, että ne kannattavat päivää jotka eivät listoille varmasti päädy. Sitten taas listoille päätyvät vastustavat päivää ankarasti. Hyvänä esimerkkinä on Suomen Huutokauppakeisarista tuttu Palsanmäen pariskunta. Viime vuosina Palsanmäet ovat näille lehtien sivuille pääss... anteeksi joutuneet, ja yleensä kera melko mehevien tulojen. Huutokauppakeisarinna Heli Palsanmäki on ainakin kerran aiemmin kirjoittanut Facebookiin vihaisen avautumisen tästä käytännöstä. Heidän tulonsa eivät kuulemma kuulu kenellekään muulle. Olisi mielenkiintoista tietää Helin mielipide asiaan myös viiden vuoden takaa, kun Hirvaskankaan huutokauppa keinui konkurssin partaalla. Olisiko Heli tuolloin myös ollut sitä mieltä että yksityisyyden suoja voittaa avoimuuden? Ei pahalla, mutta epäilen.

Palsanmäen pariskunta tienasi vuonna 2016 muuten yhteensä noin 400 000 euroa. Tämä on aika hassu fakta, mikäli on yhtään Huutokauppakeisaria telkkarista katsellut. Jokaisessa jaksossa etenkin Aki tuntuu valittavan miten hommasta ei jää mitään käteen, polttoaineet ja sähkölaskut vievät kaikki rahat. Tämä nyt on henkilökohtainen mielipiteeni, mutta en itse jaksa ohjelmaa katsella juuri tuon ikävän valittamisen takia. Seuraan mieluummin positiivisesti yrittämiseen suhtautuvia henkilöitä.

On minulla onneksi edes yksi kollega, joka on kateuspäivästä yhtä innoissani kuin minä. Radio Rockin Korporaatiossa juontajana toimiva Harri Moisio jaksaa aina hehkuttaa marraskuun ensimmäisen päivän mahtavuutta. Erityisesti muistan Harrin hehkutukset vuoden 2013 kateuspäivänä. Tuolloin Harri luki radiossa uutista miten juontajaparinsa Jussi Heikelä oli radiojuontajien palkkakuningas. Uutisessa mainittiin myös muita radiotoimittajia, vaan ei Moisiota itseään. Tästä kimpaantuneena Harri Moisio soitti Ilta-Sanomien toimitukseen, ja vaati toimittajaa lisäämät hänet tuloineen tuolle listalle. Ja lopulta tosiaan niin kävikin! Huumoria tuntui riittävän myös IS:n toimituksessa, sillä jälkikäteinen tuo tosiaan editoitiin uutiseen.


Miten tämä kaikki liittyy otsikkoon?

Hah, ei mitenkään. Lähti taas ajatus juoksemaan ohi alkuperäisen aiheen. Tarkoitukseni oli tässä puhua mätkyistä ja palautuksista.

Otsikko on muuten jälleen kerran silkkaa provosointia, eikä se edusta yhtään omaa mielipidettäni. Anteeksi siitä. Se on otsikossa kuitenkin sen takia, että suuri osa suomalaisista tuntuu ajattelevan näin. Mitä fiksumpi, sitä enemmän saa palautuksia ja taas vastaavasti typerykset repivät isoja  mätkyjä. Kuka sitä nyt mätkyjä tahtoisi, kun vaihtoehtona olisi saada myös rahaa? Noh, asia ei tietenkään ole noin mustavalkoinen.

Mätkyt tuntuvat menevän monen kansalaisen ihon alle kuin työterveyshuollon antama influenssarokote. Minäkin olen monesti kuullut ihmisiltä kommentteja siitä miten "Verottaja rankaisee mua ylimääräisillä mätkyillä". Ihan kuin siellä verotoimistossa lottokoneilla arvottaisiin kuka saa tänä vuonna mätkyjä, kuka palautuksia. Toinen yleinen reaktio mätkyihin on, että seuraavana vuonna ruuvataan oma veroprosentti taivaisiin. "Eipähän pääse tänä vuonna mätkyjä antamaan!" Minun mielestäni veroprosentin nostaminen tappiin on vähän samaa settiä, kuin pissisi paimenpoikaan ja rakon tyhjennyttyä nauttisi siitä, ettei enää tule sähköiskuja kroppaan. Hyvän olon tunne se kai tuokin.

Erään lähteen mukaan suomalainen saa keskimäärin 700 euroa veronpalautuksia. Ilta-Sanomat teki lähiaikoina jutun mitä tulisi tehdä 3000 euron veronpalautuksilla. Kysymykseen vastasi Nordnetin Suvi Tuppurainen sekä Pörssisäätiön Sari Lounasmeri. Tuppurainen laittaisi rahan matalakorkoisiin indeksirahastoihin, Lounasmeri taas laskisi summan olevan pätevä jopa suoriin osakesijoituksiin.

Minulta ei asiaan kommentteja kysytty, mutta kerron ne silti. Bloggaava metsätalousinsinööri taas suosittelisi perehtymään hieman paremmin omaan henkilökohtaiseen verotukseensa. Omasta mielestäni ensimmäinen ja paras sijoitus olisi se, että ensi vuonna ei noin paljon rahojasi seiso valtion tileillä tyhjänpanttina vuoden päiviä.


Meikäläinen on hölmö...

Kyllä, meikäläinen on otsikkoon viitaten hölmö. Minä sain tänä vuonna nimittäin ensimmäistä kertaa ikinä mätkyjä. Aina ennen on tullut palautuksia. 

Ensimmäisen Verohallinnon lähettämän lapun mukaan minulle olisi tullut mätkyjä muistaakseni 445 euroa. Ensin minulla oli toiveissa hyödyntää taannoiset Fortumin tappiolliset myynnit tässä vaiheessa, mutta perhana vie, Nordnet olikin ehtinyt ensin. Eli Fortumin tappiot oli jo hyödynnetty tässä summassa. Samoin työmatkat olivat jo valmiiksi vähennetty, toisin kuin edellisinä vuosina. 

Sitten aloin miettimään muita vähennyksiä. Osakesäästäjien keskusliiton jäsenmaksu oli selvä tapaus, mutta kympin maksun vähentäminen ei paljoa tuota summaa pienennä. Jostain keksin sitten kokeilla työhuonevähennystä. Lyhyesti kirjoitettuna käytän siis työhuonettani (olkkarin nurkkaa, asunhan kaksiossa) tehdessäni sijoituksia, eli hankkiessani pääomatuloja. En ollut tätä koskaan aiemmin tehnyt, joten päätin tänä vuonna kokeilla kepillä jäätä. Työhuonevähennyksen maksimi oli muistaakseni 410 euroa ja minä varovaisena miehenä päätin pyytää siitä puolta, eli 205 euroa. Jotain selitteitä Verottaja haluaa, ja laitoin liitteeksi kaikki tekemäni kaupat vuonna 2016. Suoria osakekauppoja minulla oli 7 (6 ostoa, 1 myynti), sekä Superrahastojen suhteen 10 ostoa. Muistaakseni kirjoittelin vielä jotain että aktiivista kurssien seurantaa. 

Molemmat vähennykseni menivät läpi ja sen seurauksena mätkyni pienentyivät muutamalla kympillä. Enää mätkyjä oli 380,58 euroa. Tämäkin maksetaan vieläpä kahdessa erässä, eli marraskuussa ja helmikuussa tililtäni katoaa 190,29 euroa. Ei mielestäni mikään mahdoton summa maksettavaksi.

Omaa henkilökohtaista verotustani meikäläisen kannattaa ehdottomasti opiskella lisää. En väitä olevani verotuksen ammattilainen, en ole varmaan tietämyksessäni edes keskitasoa. Pienilläkin nippelitiedoilla säästää jopa useita kymppejä, joten tämän aiheen opiskelussa saattaa päästä jopa tuntipalkoille. 


...vai olenko sittenkään hölmö?

Noh, mitä hyödyin tästä kaikesta? Sainpahan noin vuodeksi muutamalla satasella ilmaista lainaa valtiolta. Toinen vaihtoehto olisi ollut että minä lainaan valtiolle. Minun rahani ovat kiinni jollakin toisella, sen sijaan että pääsisin niitä itse käyttämään miten haluaisin. 

Tämän takia en ole suuri palautusten ystävä. Jos valtaosa suomalaisista ajattelee saavansa palautusten mukana "ilmaista rahaa", niin minä ajattelen vastaavasti että saan "myöhästynyttä rahaa". Tuokin kaikki olisi voinut olla kiinni jossain, josta olisin saanut tuottoa. Esimerkiksi vaikka ASP-tililläni "varman tuoton alla", jos joku pitää osakkeita liian riskaabelina paikkana.

Jos meikäläinen saisi tänä vuonna palautuksia 3000 euroa, kuten edellä mainitussa IS:n uutisessa pohdittiin, niin olisi jäänyt ainakin parit osakesijoitukset tekemättä. Pahimmillaanhan nuo rahat olisivat olleet pois ASP-tililtäni. Vähemmän rahaa ASP-tilillä olisi "vaikeuttanut" lainaneuvottelujani ja kenties olisin saanut tänä vuonna asuntolainani huonommilla (lue: kalliimmilla) ehdoilla kuin nyt.

En nyt ala spekuloimaan tai erottelemaan mitkä osakekaupat minun olisi pitänyt jättää tekemättä, jotta olisin kenties palautusten puolelle päässyt. Meikäläinen kun on osinkoyhtiöihin sijoittava, niin varmaa on kuitenkin se, että tämän vuoden osinkokertymäni olisi ainakin hitusta pienempi, koska omistaisin vähemmän osakkeita. Eihän sitä tietenkään kaikkia mätkyjä olisi maksanut näiden sijoitusten osinkotuotoilla, mutta kenties tuosta vajaan 400 euron mätkyistäni voin ajatella parin kympin osuuden maksettavan näillä "ylimääräisillä" osingoillani.

Mielestäni suomalaisten ei kannattaisi iloita veronpalautuksista kuten nyt on tapana. Ainoat tapaukset joille palautukset sopivat, ovat niitä ihmisiä jotka eivät kerta kaikkiaan osaa elää muuten kuin kädestä suuhun. Tili tyhjenee johonkin aina ennen palkkapäivää. Näiden kohdalla palautukset ovat joissain määrin ymmärrettäviä. Palautusten kautta voi pelata itselleen hieman "säästöjä", ja hienointa tässä on että palautukset maksetaan joulukuussa. Kenties joissakin perheissä joulurauha tulee juuri palautuksista.

Lähtökohtaisesti kuitenkin kaikkien raha-asiansa hyvin hoitavien ei kannattaisi haalia palautuksia, vaan ennemmin mätkyjä. Sijoittajilla tämä vain korostuu entisestään. Raha on tärkeä saada liikkeelle mahdollisimman nopeasti, joten sijoittajalla ei ole aikaa odottaa että eurot kiertävät tilillesi veronpalautusten kautta.


Lopuksi vielä yleistä nippelitietoa veronpalautuksista ja mätkyistä

Niitä keitä asia koskee, saavat veronpalautuksensa tilille päivää ennen Suomen satavuotispäivää, eli 5.12.2017. Pienin summa mitä kansalaisille palautetaan, on 5 euroa. Eli mikäli saat palautuksia 4,5 euroa, valtio ei lähde niitä sinulle maksamaan. 

Mätkyjä maksetaan kahtena eri päivänä, 29.11.2017 sekä 1.2.2018. Tänä vuonna ensimmäinen erä lähtee hieman aikaisempaa aiemmin, sillä yleensä ensimmäinen erä on maksettu vasta joulukuun puolella. Mikäli mätkyjä on yli 170 euroa, summa jaetaan automaattisesti kahdelle maksupäivälle. Alle 170 euron mätkyt maksetaan jo ensimmäisessä erässä marraskuussa. Alle kympin mätkyjä ei peritä ollenkaan takaisin. Eli 9,99 euron mätkyt saaneet ovat tämän leikin kaikista suurimpia voittajia. Olet ikään kuin varastanut valtiolta rahaa ja vieläpä aivan laillisesti.

Jäännösverolle saatetaan periä korkokustannuksia. Alle 4788 euron märkyille ei peritä lainkaan korkoa. Alle kymppitonnin mätkyistä korkoa viedään 0,5 %. Vertailun vuoksi Nordnet tarjoaa sijoituslaina 0,99 %:n hinnalla, mitä piensijoittajat käyttävät ahkerasti. Asuntolainani marginaalin sain pitkän tinkimisen jälkeen tiputettua 0,7 %.  Opintolainastani maksan saman verran korkoa, eli 0,5 %. Kymppitonnin ylittävältä osalta valtio ottaa korkoa 2 %, mikä sekin on kuitenkin huomattavasti halvempaa kuin esimerkiksi pikavipeissä. 

3 kommenttia:

  1. Ei sitä noin vaan pysty päättämään että tähtäänpä vaikkapa 5000e jäännösveroon :D Mulla tulee jäännösveroa yleensä sen takia että asuntolainan korkoarvio on aika iso yleensä verokortilla, vaikka nykyään korot on ihan minimaaliset. Sitten on toki myös se että ottaa työmatkavähennyksen jälkiteen.

    Ja viimeisenä mulla vaikuttaa se että joissain sijoituksissa ei ole ollenkaan ennakonpidätystä. Sitten ne joutuu ilmoittamaan verottajalle ja saat pitää veron osuudenkin sijoituksissa kunnes joudut verolle seuraavan vuoden lopulla :)

    VastaaPoista
  2. Mites tuo osakesäästäjien jäsenmaksu ja verotus, kai se arvostetaan maksuperusteisesti? Vuoden 2018 jäsenmaksu maksetaan joulukuussa 2017, niin sehän menee silloin 2017 verotukseen?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tuohon en osaa ottaa kantaa. Itse olen maksanut jäsenyyden aina alkuvuodesta, joten tuota ongelmaa ei ole.

      Poista

Osto: Procter & Gamble - Brändisalkkuni laajenee

Menneellä viikolla pääsin pitkästä aikaa taas täyttämään Nordnetin* salkkuani suorilla osakesijoituksilla . Edellisestä kerrasta olikin jo a...